在金融科技的海浪中，“普惠金融”本应是技巧赋能下的行业初心，但部分平台却借科技外套行高息敛财之实。近期，多款投诉平台密集出现针对“小赢卡贷”的投诉，借债东说念主直指其通过担保费、服务费等多重隐形收费，将试验年化利率推至35.98%的监管红线角落，与中原银行等金融机构的合营模式更让这一争议雪上加霜。一边是母公司小赢科技贯穿六个季度营收增长、净利润飙升的亮眼功绩，一边是多半借债东说念主被高额利息与暴力催收裹带的窘境，这场看似蕃昌的金融游戏背后，藏着怎样的行业隐忧？

近36%年化利率曝光：4.2万借债一年利息超8千

“合计是低息贷款，没念念到是印子钱陷坑。”借债东说念方针先生的遭受并非个例。他通过小赢卡贷肯求了42000元贷款，分12期偿还，每期需还款4183.4元，12期总还款额达50200.8元，总利息及万般用度所有这个词8200.77元。经缱绻，这笔贷款的试验年化利率高达35.98%，距离36%的民间假贷利率国法保护上限仅一步之遥。即便张先生聘任提前结清贷款，这笔高额用度也未减免，平台以“已产生的服务资本”为由拒却退还。

在黑猫投诉、阔绰保等平台，访佛的投诉帖累计已达数千条。多位借债东说念主晒出的还款明细透露，小赢卡贷的试验年化利率盛大在30%以上，部分借债居品以致精确卡在35.98%。裁判晓示网公布的(2025)津0104民初152号案件透露，2021年12月，借债东说念主与深圳市小赢小额贷款公司订立的10000元借债合同中，明确商定年利率为35.98%。法院在审理中认定，该利率尺渡过高，依据最高手民法院有关律例，仅复旧不罕见年利率24%的利息诉求，对超出部分给以驳回。

值得抑止的是，小赢卡贷的高利率模式并非伶仃存在。其与中原银行、杭银消金等抓牌金融机构的合营，让不少借债东说念主误合计是银行正规贷款居品而减轻警惕。借债东说念主李女士示意：“借债页面凸起透露‘中原银行资金存管’，宣传语写着‘银行级风控，低息通俗’，没念念到试验利率比银行信用贷跨越数倍。”这种“银行背书+高息收费”的组合，成为平台吸援用户的热切技能。

收费“魔术”：多项隐形用度撑起高利率

35.98%的年化利率背后，是小赢卡贷一套复杂的收费体系。借债东说念主盛大反应，平台在利息除外，通过“担保费”“评估盘问费”“服务费”等多个样子变相增收，这些用度通常被拆分在不同合同中，借债东说念主在一键签署的过程中难以察觉。

借债东说念主王先生累计在小赢卡贷肯求了多笔共计235000元的借债，还款明细透露，其支付的担保费及服务费所有这个词高达3万元，占借债总额的12.7%。“所谓的担保费，既莫得明确的担保方信息，也莫得奉告担保服务规模，更像是强制收取的‘利息附加费’。”王先生质疑说念。更令东说念主婉曲的是“评估盘问费”的收取，借债东说念主赵女士2022年借债时被强制扣除940元评估盘问费，她示意：“我个东说念主征信精湛，从未收到过平台提供的任何评估论说或盘问服务，这笔用度统统是系风捕影。”

这些隐形用度的收取过程极具潜藏性。多位借债东说念主示意，在借债肯求经由中，平台将借债合同、担保合同、服务合同等多个文献打包为“一键签署”选项，既莫得对要道收费条件进行加粗领导，也莫得设备单独阐明次第。用户在急于花钱的情况下，通常未仔细阅读合同内容便完成签署，直到还款时才发现试验还款金额远高于预期。

将这些隐形用度通盘计入后，借债东说念主的试验借债资本大幅攀升。一位自2020年起在小赢卡贷肯求13笔借债的用户算了一笔账：已结清的12笔借债总额33.3万元，平台透露支付的“利息”为70684.21元，其中包含担保费32417.79元、评估盘问服务费15137.53元，真确的口头利息仅约23129元。经核算，其试验年化利率达到35.58%，而2020年至2023年间，法定的民间假贷利率保护上限(一年期LPR的四倍)仅在14.6%至15.4%之间，小赢卡贷的试验利率已超出法定上限一倍以上。

宣传与现实割裂：“透明合规”背后的暴力催收

一边是对高利率、隐形收费的密集投诉，一边是小赢卡贷在官方宣传中打造的“合规透明”形象。公司通稿中明确应承“全程透明化操作，用户可随时通过APP查询贷款进程、利息缱绻、还款谈论等细节，根绝隐形收费和套路贷”，还宣称坚抓“三不原则”：不紧缚销售、不设备隐形条件、不滥用景观合同。

然则，这些宣传应承与借债东说念主的试验体验酿成显着反差。借债东说念主陈女士示意，借债前APP仅透露每期还款金额，未明确拆分利息与万般用度，直到还款时才在明细中发现担保费等收费项目，此时已无法更动借债合同。另一位借债东说念主尝试考虑客服盘问用度组成，却被以“合同已签署，用度无法转换”为由拒却同样。

更让借债东说念主难以接收的是平台的暴力催收步履。即便借债东说念主主动与客服协商还款决策，仍难逃扯后腿绑架。借债东说念主刘先生反应：“我与客服同样明应承每月15号痛苦还款，客服示意会后续跟进，但第二天就收到了催收短信，内容包含‘再不还款将考虑亲一又’‘涉嫌坏心拖欠’等绑架言语，以致有催收东说念主员凌晨打电话扯后腿。”访佛的暴力催收投诉在平台上日出不穷，部分借债东说念主还遭受了通信录被爆、服务单元被扯后腿等侵权步履，严重影响普通糊口与服务。

在阔绰者权柄保护方面，小赢卡贷宣称秉抓“金融为民、消保先行”理念，推出“反诳骗专栏”“守信专栏”，并构建“东说念主工+AI”智能客服体系，7×24小时提供服务。但试验情况是，借债东说念主的投诉通常石千里大海，客服要么推诿唐塞，要么给出景观化回应，无法惩处试验问题。多位借债东说念主示意，尝试通过平台投诉渠说念反馈问题，弥远未收到灵验处理戒指，最终只可向监管部门或投诉平台乞助。

法律领域穷苦：高息模式濒临监管与国法双重挑战

小赢卡贷的高利率与隐形收费模式，正濒临法律与监管的双重检会。最高手民法院《对于进一步加强金融审判服务的多少办法》明确律例，金融借债合同的最高利率尺度为年利率24%，罕见部分不受法律保护。在多起有关诉讼中，法院均复旧了年利率24%的尺度，对小赢卡贷方针的35.98%利率及特地收费给以驳回。

此外，国度金融监督料理总局2025年9号文第六条明确要求：“不得以任何方式向借债东说念主收取息费，增笃信务机构不得以盘问费、服务费等方式变相提高费率。”小赢卡贷通过担保费、评估盘问费等样子变相举高试验利率的步履，已涉嫌违反该监管律例。业内东说念主士指出，金融科技平台的收费应投诚“明码标价、自觉平允”原则，将万般用度拆分收取并守秘试验利率，本色上是阴事监管的“套路贷”步履。

尽管濒临诸多法律与监管风险，小赢卡贷的母公司小赢科技却交出了亮眼的功绩答卷。2024年，小赢科技交易收入达58.72亿元，同比增长22%，贯穿第六个季度罢了营收正增长；净利润同比增长29.8%至15.399亿元，活跃借债东说念主总和从2023年的449万东说念主增至523万东说念主。在功绩增长的背后，是多半借债东说念主的千里重职守。有业内东说念主士测算，小赢科技的高利润很大程度上依赖于高利率与隐形收费，其盈利才略与借债东说念主的投诉量呈现正有关干系。

金融科技的本色是通过技巧蜕变裁减金融服务门槛、晋升服务成果，罢了普惠金融的指标。而小赢卡贷却将技巧当作包装高息收费的器具，通过复杂的收费体系与潜藏的营销技能，将借债东说念主引入高利率陷坑，这不仅违背了普惠金融的初心，也触碰了法律与监管的红线。跟着金融监管的束缚加强，此类高息“套路贷”模式终将难合计继。

对于阔绰者而言，在肯求辘集贷款时应保抓严慎，仔细阅读合同条件，明确各项用度组成与试验利率，幸免被“低息通俗”的宣传语误导。若遭受高利率、隐形收费或暴力催收等侵权步履，应实时向监管部门投诉举报，期骗法律刀兵珍视自己正当权柄。对于金融科技平台而言现金九游体育app平台，只须死守合规谈论底线，真确以用户需求为中枢，才气罢了可抓续发展。不然，再亮眼的功绩也仅仅空中楼阁，最终难逃被阛阓与监管淘汰的行运。